Cara terbaik untuk mendapatkan mil dan poin (atau bahkan uang kembali) dengan cepat adalah melalui bonus sambutan kartu kredit. Banyak kartu menawarkan bonus besar bagi mereka yang disetujui dan memenuhi persyaratan pengeluaran minimum penawaran. Untuk membantu Anda memutuskan penawaran mana yang terbaik, kami menghitung setiap kartu Perkiraan nilai tahun pertama. Ini dihitung sebagai nilai estimasi bonus sambutan kartu dan pilih tunjangan minus Biaya tahunan tahun pertama kartu dan biaya untuk memenuhi persyaratan pengeluaran. Di bawah ini Anda akan menemukan detail tentang bagaimana kami menghitung masing -masing bagian dari persamaan itu.
Tinjauan perhitungan
Dengan setiap penawaran selamat datang kartu kredit, kami memperkirakan nilai tahun pertama kartu sebagai berikut:
Perkiraan nilai bonus selamat datang
+ Estimasi nilai tunjangan terpilih
– Biaya Tahunan Tahun Pertama
– Perkiraan biaya memenuhi pengeluaran minimum
Bagian berikut menunjukkan bagaimana setiap komponen rumus dihitung …
Nilai Bonus Selamat Datang
Bonus selamat datang dalam berbagai bentuk termasuk uang tunai, poin, sertifikat malam gratis, peningkatan pendapatan untuk pengeluaran, dll. Selain itu, beberapa bonus berjudul: Anda akan mendapatkan satu bagian bonus setelah menghabiskan $ X dan bagian selanjutnya dari bonus setelah menghabiskan $ Y. Inilah cara kami menangani setiap jenis bonus sambutan:
Uang tunai
Ini yang termudah. Kami menghargai uang kembali pada nilai nominal penuh. Nilai perkiraan untuk bonus sambutan uang kembali $ 500 adalah $ 500.
Poin
Secara terpisah, kami telah menghitung nilai penebusan yang wajar untuk setiap mata uang hadiah yang tersedia melalui kartu kredit utama di Amerika Serikat. Nilai penebusan yang wajar adalah es perkiraan per poin di mana itu wajar berharap mendapatkan nilai sebanyak itu atau lebih dari poin Anda.
Untuk menghitung bonus sambutan berbasis poin, kami cukup melipatgandakan jumlah poin bonus dengan nilai penebusan yang wajar. Misalnya, bonus 100.000 poin dengan poin senilai 1,5 sen per poin akan sama dengan $ 1.500.
Sertifikat Malam Gratis
Meningkatkan pendapatan saat pengeluaran
Beberapa bonus selamat datang menawarkan tingkat penghasilan yang ditingkatkan untuk waktu yang terbatas. Misalnya, kartu Chase Freedom Unlimited biasanya menghasilkan minimal 1,5 poin penghargaan tertinggi untuk semua pengeluaran. Kadang -kadang bonus selamat datang untuk kartu ini adalah tingkat penghasilan yang ditingkatkan sebesar 3 poin per dolar hingga batas tertentu. Ketika itu terjadi, pendapatan tambahan (ekstra 1.5x dalam kasus ini) dianggap sebagai bonus selamat datang.
Dengan bonus penghasilan yang ditingkatkan ini, kami menebak seberapa besar kemungkinan pemegang kartu untuk kartu tersebut saat pendapatan yang ditingkatkan ada. Lalu kami menetapkan Hanya bagian pendapatan yang ditingkatkan ke nilai bonus selamat datang. Misalnya, jika Freedom Unlimited menghasilkan 3x di tahun pertama, hanya 1,5x tambahan yang dianggap sebagai bagian dari bonus sambutan. Kami mungkin memperkirakan bahwa pemegang kartu akan menghabiskan $ 20.000 selama tahun ini dan karenanya akan mendapatkan bonus sambutan 20.000 x 1,5 = 35.000 poin. Bonus itu kemudian akan dikalikan dengan nilai penebusan yang wajar dari poin Chase Ultimate Rewards untuk mencapai nilai bonus sambutan akhir.
Bonus berjenjang
Beberapa bonus selamat datang berjenjang: Anda akan mendapatkan satu bagian dari bonus setelah menghabiskan $ X dan bagian selanjutnya dari bonus setelah menghabiskan $ y. Dalam kasus ini, kami menebak tingkat mana yang akan dicapai kebanyakan orang dan kami akan menggunakannya untuk menghitung nilai tahun pertama. Berikut adalah beberapa contoh:
Contoh di mana kita akan mengambil pengeluaran penuh:
Terkadang kita melihat bonus yang menawarkan sesuatu seperti ini:
Hasilkan hingga 100.000 poin: Dapatkan 60.000 poin setelah pengeluaran $ 5.000 dalam 3 bulan, ditambah 40.000 poin tambahan setelah menyelesaikan pengeluaran $ 20.000 dalam satu tahun.
$ 20.000 total pengeluaran selama 12 bulan tampaknya merupakan persyaratan yang wajar dan jadi kami akan memasukkan 100.000 poin penuh dan pengeluaran $ 20.000 dalam perhitungan nilai tahun pertama.
Contoh di mana kita akan mengambil sebagian pengeluaran:
Terkadang kita melihat bonus di mana tingkat kedua di luar jangkauan bagi sebagian besar dari kita:
Hasilkan hingga 350.000 poin: Dapatkan 150.000 poin setelah pengeluaran $ 30.000 dalam 3 bulan, ditambah 200.000 poin tambahan setelah menyelesaikan pengeluaran $ 200.000 dalam 6 bulan.
Sementara bahkan bagian pertama dari contoh ini (pengeluaran $ 30rb dalam 3 bulan) adalah peregangan bagi banyak orang, mungkin tidak ada yang akan mengajukan penawaran ini jika mereka tidak berpikir mereka dapat mencapainya. Namun, pengeluaran $ 200.000 dalam enam bulan, agak konyol. Dalam hal ini kami akan mendasarkan perhitungan tahun pertama dengan asumsi bahwa kebanyakan orang akan menghentikan pengeluaran begitu mereka mendapatkan 150.000 poin setelah pengeluaran $ 30.000.
Pilih fasilitas
Banyak kartu kredit datang dengan tunjangan berharga baik setiap tahun atau hanya sebagai bagian dari tawaran selamat datang. Kami menyertakan beberapa tunjangan dalam estimasi nilai tahun pertama kami. Salah satu contoh dari Perker yang sedang berlangsung adalah kredit tahunan $ 300 kartu Sapphire Reserve untuk pembelian perjalanan. Contoh dari tawaran selamat datang adalah ketika AMEX Gold Card menawarkan 20% kembali untuk makan selama n bulan pertama keanggotaan kartu.
Untuk perhitungan nilai tahun pertama, kami hanya menilai fasilitas yang memiliki nilai seperti tunai material. Misalnya, kami tidak memperkirakan nilai manfaat elit, akses klub, dll. Selain itu, kami tidak mencoba memperkirakan nilai diskon, tas cek gratis, dan sejenisnya. Hal -hal ini dapat memiliki nilai yang sangat besar bagi beberapa pemegang kartu, tetapi kami lebih suka membatasi perkiraan nilai tahun pertama kami pada fasilitas yang kami kira sebagian besar pemegang kartu akan memanfaatkan. Tas yang diperiksa gratis, misalnya, tidak berharga bagi mereka yang tidak memeriksa tas atau yang mendapatkan tas yang diperiksa gratis dari status elit atau kartu lainnya. Kami juga tidak memasukkan fasilitas yang tidak tersedia sampai pembaruan tahun kedua.
Dengan masing -masing fasilitas yang kami sertakan, kami memperkirakan berapa banyak yang masuk akal untuk membayar untuk kegembiraan ini jika tersedia untuk dibeli di muka. Ini sangat berbeda dari jumlah yang disimpan atau rabat karena Anda ingin mendapatkan diskon jika membeli ini di muka.
Contoh fasilitas yang kami sertakan, dan nilai tahun pertama yang ditetapkan:
- Chase Sapphire Reserve Tahunan $ 300 Penggantian Perjalanan: $ 285
- American Express Platinum $ 200 Maskapai Asis Insidental Credit: $ 140
- American Express Platinum $ 200 Fine Hotels & Resorts Credit: $ 100
- Kredit Resy American Express Gold $ 100 ($ 50 setiap enam bulan): $ 85
- Capital One Venture x Tahunan $ 300 Diskon Perjalanan: $ 265
- Hilton Surpass $ 200 Hilton Credit ($ 50 per kuartal): $ 150
- United Quest $ 200 Travelbank Credit: $ 170
Untuk melihat bagaimana kami menghargai tunjangan untuk kartu tertentu, temukan kartu di halaman penawaran terbaik kami dan arahkan mouse Anda di atas nilai tahun pertama kartu.
Contoh tunjangan berharga bukan termasuk dalam perkiraan nilai tahun pertama:
- Tiket pendamping Delta (tidak tersedia sampai pembaruan tahun kedua)
- Venture x Bonus 10.000 poin tahunan (tidak tersedia sampai pembaruan tahun kedua)
- Tas terdaftar gratis
- Entri Global / Rabat TSA Precheck
- Akses lounge
- Tunjangan elit
- Bonus kategori
- Bonus pengeluaran besar (misalnya malam gratis setelah pengeluaran $ 15.000)
Biaya Tahunan Tahun Pertama
Ini adalah bagian termudah dari perhitungan. Dengan sebagian besar kartu, kami cukup menggunakan biaya tahunan kartu. Namun, beberapa kartu melepaskan biaya tahunan untuk tahun pertama. Dalam kasus tersebut, biaya tahunan tahun pertama adalah $ 0.
Biaya pengeluaran
Dengan banyak kartu, ada biaya peluang yang signifikan untuk memenuhi pengeluaran minimum untuk kartu itu alih -alih alternatif yang paling berharga. Misalnya, misalkan Anda mengajukan permohonan kartu cash back 1% yang menawarkan bonus sambutan $ 500 setelah pengeluaran $ 5.000. Dan selanjutnya anggaplah Anda memiliki kartu lain yang mendapatkan uang kembali 3% untuk semua pengeluaran. Dengan kartu 1%, Anda akan mendapatkan uang tunai $ 50 untuk pengeluaran $ 5.000 Anda (tidak menghitung bonus sambutan $ 500). Tetapi dengan kartu cash back 3% Anda, Anda bisa mendapatkan $ 150 kembali untuk pengeluaran $ 5.000 yang sama. Jadi dalam contoh ini, “biaya pengeluaran” pribadi Anda adalah $ 100. Karena bonus sambutan $ 500 jauh lebih tinggi dari itu, itu masih bagus, tetapi lebih baik menganggapnya lebih seperti bonus $ 400 ($ 500 dikurangi biaya pengeluaran $ 100).
Kami tidak tahu apa kartu alternatif terbaik setiap orang untuk perhitungan ini dan jadi kami menggunakan tingkat penghasilan dasar terbaik yang ditemukan pada kartu kredit terbaik kami untuk halaman pengeluaran sehari -hari. Kami tidak menyertakan kartu di mana tingkat penghasilan ditutup parah atau di mana ia membutuhkan deposito bank yang sangat besar untuk dicapai. Dengan kendala itu, Pada saat penulisan inikartu terbaik untuk pengeluaran sehari -hari adalah kartu kredit Blue Business® Plus dari American Express. Ini menghasilkan 2x poin penghargaan keanggotaan untuk semua pembelian yang memenuhi syarat, hingga $ 50rb pengeluaran per tahun kalender (lalu 1x sesudahnya). Nilai penukaran yang wajar saat ini untuk poin penghargaan keanggotaan adalah 1,55 sen per poin. Oleh karena itu, laju penghasilan 2x kartu setara 3,1%.
Kita Biaya Formula Pembelajaran adalah:
3,1% dari pengeluaran minimum
– Nilai hadiah yang diperoleh dari pengeluaran minimum
Itu nilai hadiah yang diperoleh dari pengeluaran minimum dihitung sebagai:
Jumlah pengeluaran minimum
x laju penghasilan dasar
X Nilai Penebusan yang Wajar / 100
Contoh
Pada saat penulisan ini, kartu elit Bank of America Premium Rewards memiliki tawaran selamat datang untuk $ 750 setelah pengeluaran $ 5k. Kartu ini memiliki biaya tahunan $ 550 dan tarif penghasilan dasar 1,5% uang kembali. Selain itu, ada dua fasilitas signifikan yang kami tambahkan ke nilai tahun pertama:
- Penggantian Biaya Maskapai $ 300 Tahunan: Kami menghargai ini di $ 210.
- Penggantian Kenyamanan Gaya Hidup $ 150 (Layanan Streaming, Pengiriman Makanan, Langganan Kebugaran dan Layanan Rideshare): Kami menghargai ini dengan harga $ 120.
- Total untuk Nilai Tahun Pertama Untuk Perks Pilih: $ 330
Jadi, mari kita kembali ke persamaan nilai tahun pertama:
Perkiraan nilai bonus selamat datang
+ Estimasi nilai tunjangan terpilih
– Biaya Tahunan Tahun Pertama
– Perkiraan biaya memenuhi pengeluaran minimum
Dan di sini kami akan mengidentifikasi nilai untuk setiap komponen persamaan di atas:
- Perkiraan nilai bonus selamat datang: $ 750
- Estimasi nilai tunjangan terpilih: $ 330
- Biaya Tahunan Tahun Pertama: $ 550
- Biaya pengeluaran: $ 155 (3,1% dari $ 5.000) – $ 75 ($ 5.000 x 1,5 / 100) = $ 80
Sekarang colokkan nilai -nilai itu ke dalam persamaan:
$ 750 (nilai estimasi bonus sambutan)
+ $ 330 (nilai estimasi tunjangan terpilih)
– $ 550 (Biaya Tahunan Tahun Pertama)
– $ 80 (perkiraan biaya pertemuan pengeluaran minimum)
= $ 450
Diperkirakan nilai tahun pertama dalam contoh ini = $ 450
Ingin belajar lebih banyak tentang mil dan poin? Berlangganan pembaruan email atau lihat podcast kami di platform podcast favorit Anda.